文/于继龙 山东省滨州市博兴县财政局金融运行监测中心
科技型中小企业对区域科技创新和社会生产力提升意义重大。不过这类企业在科研过程中资金投入大、运营风险高，尤其在科技创新实践中常面临融资难题，一定程度上制约了其发展。由于自身轻资产特点，它们亟须金融机构支持，但目前这类企业与银行对接时存在不少问题，现有对接模式也不够完善。因此，深入研究科技型中小企业与银行的对接问题并探索解决对策，具有重要的现实意义。
科技型中小企业与银行对接面临的问题
金融机构对科技型中小企业支持力度不够。科技型中小企业的规模小、资产轻，自身融资能力较差，而且许多科技产品处于研发阶段，市场前景不明朗，与银行放贷标准和原则不匹配。同时，部分银行对于科技型企业贷款的考核标准不够完善，没有针对科技企业的不同规模设计多样的薪酬奖励，导致银行从业者对科技型中小企业的贷款缺乏重视。银行中专门针对科技型中小企业的融资产品比较少，轻资产的中小企业难以获得银行贷款。虽然科技型中小企业的技术优势较为明显，但是与产品研发进度和市场化程度密切相关，前期研发阶段很难满足银行放贷要求。总体来讲，金融机构对科技型中小企业支持力度不够。此外，目前对科技型中小企业风险投资的有效评估太少，知识产权价值评估模式不完善，一些企业的知识产权和专利难以货币化。
金融服务和产品创新力度不够。县级银行机构中针对科技型中小企业设立的专营支行数量不足，提供的贷款资金和信贷服务有限，无法满足科技型中小企业的融资需求。许多银行没有结合科技型中小企业的发展需要及时创新抵押融资、投贷联动等产品，金融服务的创新力度不足。另外，有些县级银行也没有结合科技型中小企业各个阶段的需求和风险特征，开发专属的信贷产品，导致科技型中小企业能够选择的融资方式较少，企业无法实现持续发展。
促进科技型中小企业与银行对接的对策
强化顶层设计，形成政策合力
分析银企对接中存在的问题，细致深入地调查科技型中小企业的发展需求，认真分析这类企业的实际金融服务需求。然后进行统筹规划，制定短期和中长期发展规划。在这一过程中要加强各部门之间的联系，注重协同创新，充分整合各类资源，为该类企业发展提供良好的金融服务。
建立和完善科技金融配套政策。“互联网+”时代，金融部门可搭建在线服务平台，对科技型中小企业的各类信息资料进行线上审核，提高服务水平和工作质效。加大县域各银行对科技型中小企业的支持力度，及时更新各类信贷产品，并推出多种新型抵押贷款，使该类企业在融资过程中拥有更多选择。
对于处于初期发展阶段的科技型中小企业，可加大扶持力度，比如减免房租。同时，要切实落实与企业运营相关的补贴政策，确保及时兑现。加快财政奖励的拨付速度，让企业通过优惠政策减轻税负。在企业发展过程中，持续实施社会保险费减免政策，切实解决科技型中小企业经营中的各类实际难题。
强化精准对接，建立专业化的组织机构
根据科技型中小企业的融资和贷款需求，打造专门的科技金融机构，鼓励引导辖内银行机构设立科技金融支行，为科技企业提供信贷服务。银行要丰富这类机构的金融服务类型，使科技型中小企业拥有更多选择。还要完善特色金融机构人才构成，建立专门的管理队伍，对科技型中小企业的投资风险进行审核。银行也要培训客户经理和专业审贷人员，建立绿色审批通道，便于对科技型中小企业贷款的快速审核，提高银行对该类企业的支持力度。
开发专项保险产品。以科技型中小企业为例，可开发适配其贷款需求的贷款保证保险，通过风险共担机制完善信用担保体系，为企业融资提供保障，让金融机构更放心地为这些企业提供贷款支持。
扎实推进和积极开展科技金融试点工作。为推动县域科技型中小企业与银行深度对接，促进科技成果快速转化，可成立专门领导小组，统筹推进科技企业与金融行业的融合发展。一方面，可在合适区域设立融资担保机构、搭建服务平台;另一方面，加强科技金融创新中心建设，为银企有效对接营造良好环境，助力相关工作有序开展。
金融运行监测中心的创新治理路径
构建三维信息中枢系统。通过研究科技型中小企业与银行对接面临的问题发现，信息孤岛效应较为明显，技术与金融的数据存在断层。由于县域科技型中小企业具有技术能力强、资金不足的特点，财务制度不健全，技术评估体系不完善，大多数企业没有建立规范的研发支出台账，无法为银行追溯提供可靠的数据支持。与此同时，县域内具备专利评估资质的机构不足，且评估误差率较高。另外，银行信贷人员对科技型中小企业的技术认知程度不足，在风险评估过程中容易造成技术误判，从而出现授信决策失误现象。注重技术评估，可通过组建专门评估机构和领导小组的方式，实现对各类关键技术的商业化评级，为科技金融结合提供可靠依据。另外，要想为科技型中小企业推荐适配的金融服务和金融产品，还可加强智能化建设，利用先进算法系统实现智能匹配，通过搭建智慧监测平台的方式，利用区块链存证、AI预警模型和动态数据画像等实现技术赋能，确保能够为科技金融创新提供精准服务。
完善全周期融资服务体系。县域科技企业研发周期往往比银行提供的资金贷款平均年限长很多，许多科技型中小型企业会出现续贷情况，增加了科技研发成本。金融运行监测中心针对企业的这一发展困境，应建立完善的全周期融资服务体系，在科技型中小企业发展的不同阶段，提供相应的金融支持。
强化数据治理能力，重构服务生态体系。县域金融运行监测中心在科技金融创新过程中，最先应加强数据治理能力建设，规范科技企业数据采集要求与标准，全面掌握企业核心数据;积极引入先进技术，开发数据清洗算法，确保能够自动识别数据中存在的异常，减轻人工复核压力;也要建立数据共享激励机制，引导各部门主动提供相关数据。与此同时，中心要创新服务模式，做好基础服务，为银企提供融资对接、政策解读等标准化服务;还要提供增值服务，主要包括技术交易、并购咨询等内容。
要让县级金融运行监测中心在现代金融治理中更好地发挥作用，就得深入分析科技型中小企业与银行对接时存在的问题，找准企业、银行、政府等多方协作中的短板。针对当前困境，县级政府部门需发挥引领作用，持续提升监测中心的数据挖掘能力和风险管控能力，全面收集分析银企数据，平衡好风险防控与金融创新的关系。同时，整合各方资源构建“科技—产业—金融”良性循环的生态体系，让县域金融服务更贴合科技型中小企业的发展需求。
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